Банкротство — это законный способ списать задолженности, если нет средств на их погашение. Но что делать, если у вас есть имущество, находящееся под обременением? Подробно о том, что будет с залоговым имуществом при банкротстве, стоит ли инициировать процедуру при его наличии и какие нюансы нужно учитывать — рассказываем в статье.

Содержание статьи

Всё содержание

Залоговое имущество

При выдаче крупных займов кредиторы, стремясь себя обезопасить, часто требуют залог. Это имущество, которое должник передает в качестве обеспечения своих обязательств. Если заемщик не сможет погасить кредит, залоговое имущество будет реализовано, а вырученные средства пойдут на погашение задолженности.

Важно!
Чаще всего в качестве залога используется жилая и нежилая недвижимость или автомобиль.

Что будет с залоговым имуществом при банкротстве

Реструктуризация долгов — это процедура, направленная на улучшение финансового положения заемщика. При этом все имущество, включая залоговое, остается за должником. Цель реструктуризации — предоставить заемщику время и возможность для погашения задолженности.

Важно!
Реструктуризация не приводит к полному списанию долгов. Заемщик будет обязан рассчитаться со всеми кредиторами, включая залоговых, в соответствии с утвержденным планом.

Реализация имущества позволяет безвозвратно списать долги физического лица, но при этом его залоговое имущество (например, машина) может быть реализовано через торги. Занимается реализацией имущества финансовый управляющий.

Перечень вещей, которые не подлежат реализации, представлен в ст. 446 ГПК РФ. С 2024 года должники могут сохранить даже ипотечную квартиру, находящуюся в залоге у банка.

Особенности реализации залога

Залогодержатель (например, банк) не вправе самостоятельно реализовывать имущество банкрота, даже если оно находится в залоге. Продажа квартиры, автомобиля или других залоговых активов проводится через публичные торги, но с учетом некоторых особенностей.

Порядок реализации залогового имущества:

  1. Организация торгов поручается финансовому управляющему или специализированной организации.
  2. Если в залоге находится единственное жилье должника, все внесенные банку средства возвращаются ему.
  3. Залоговый кредитор имеет право определять первоначальную стоимость имущества в залоге и даже условия реализации. В случае несогласия с результатами оценки финансовый управляющий или должник могут обжаловать их в суде.
  4. Если один объект служит обеспечением нескольких обязательств, применяется принцип «старшинства залогов». В первую очередь погашаются требования тех кредиторов, которые получили имущество в залог раньше остальных.

В некоторых случаях залоговое имущество не включается в конкурсную массу и остается у должника. Сведения о том, какие вещи находятся в залоге передаются управляющему должником.

Как происходит реализация предметов залога

Процедура реализации имущества:

  1. Оценка. Имущество, включая залоговое, оценивается перед продажей для определения его рыночной стоимости. Несогласные с результатами оценки участники банкротства могут ее оспорить.
  2. Дата торгов. Финансовый управляющий выбирает дату торгов и публикует информацию о них в открытом доступе. Торги должны состояться в течение 2 месяцев после утверждения описи имущества.
  3. Аукцион. Залоговое и остальное имущество из конкурсной массы реализуется на электронной площадке, выбранной управляющим. Для участия в торгах необходимо внести задаток (5-10% от стартовой цены лота).
  4. Повышение. На первом этапе торгов участники соревнуются, предлагая все более высокую цену за лот (шаг 5-10%). Победителем становится тот, кто предложил максимальную цену.
  5. Повторные торги. Если первые торги не состоялись, управляющий назначает повторные. Сначала он снижает цену лота на 10-30%.
  6. Удовлетворение требований. Вырученные средства распределяются между кредиторами: 80% — залогодержателю, остальные — другим кредиторам.

После завершении торгов управляющий формирует отчет и отправляет его в арбитражный суд.

Залоговый кредитор

Залоговые кредиторы имеют особый статус в деле о банкротстве. Они получают гарантии удовлетворения своих требований, чего нельзя сказать об остальных участниках процедуры.

Возможности залоговых кредиторов:

  • Определение начальной цены, условий торгов и обеспечение сохранности имущества.
  • Немедленное выставление имущества на торги — залоговый кредитор не обязан дожидаться утверждения судом положения о торгах. Финансовый управляющий, получив такое положение, сразу же выставляет имущество на торги.
  • Приоритетное получение средств — залоговый кредитор имеет право на получение не менее 80% суммы от продажи залогового имущества. Если залоговым жильем является единственное жилье должника, внесенные банку средства возвращаются ему.
  • Взыскание предмета залога — залоговый кредитор может взыскать предмет залога и распоряжаться им по своему усмотрению.
Сколько стоит банкротство?
Шаг 1 из 5
Укажите сумму вашего долга

Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов

Арбитражный управляющий - Антон Косолапов
Антон Косолапов
Арбитражный управляющий

Стоит ли подавать на банкротство, если есть залоговое имущество

Банкротство — это законный способ списать все долги, включая кредиты, микрозаймы, налоги, плату за коммунальные услуги и другие обязательства.

Важно!
При банкротстве задолженности списываются даже при недостаточности средств, полученных от реализации имущества, для полного расчета с кредиторами.

Если не можете платить по кредитам, то залоговое имущество при банкротстве будет реализовано с высокой долей вероятности. Однако его потеря оправдана возможностью полностью избавиться от других долгов, а также общения с коллекторами и приставами.

Можно ли сохранить залоговое имущество 

По закону исключений залогового имущества (кроме ипотечного жилья) в процедуре банкротства физических лиц не существует. Автомобиль или другие объекты, находящиеся в залоге, будут включены в конкурсную массу.

Однако существуют законные способы защиты залогового имущества. Они подбираются с учетом особенностей конкретной ситуации (типа имущества, размера задолженности). Решением всех этих вопросов занимаются арбитражные управляющие.

В сентябре 2024 года вступил в силу Федеральный закон № 298-ФЗ, которым внесены изменения в Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Согласно новым положениям, заемщик может сохранить ипотечное жилье в процедуре, если оно является единственным.

Простыми словами: теперь можно списать долги, но сохранить ипотечную квартиру, если это единственное жилье.

Заемщик может заключить с банком мировое соглашение по ипотеке, которым предусматриваются особенности дальнейших выплат. На ипотечную недвижимость не может быть обращено взыскание иных кредиторов.

Заключение такого мирового соглашения возможно, если:

  • Недвижимость является единственным пригодным жильем для проживания заемщика и членов его семьи.
  • С момента опубликования сообщения об обоснованности заявления должника о признании его финансовой несостоятельности прошло не менее 2 месяцев.

Чтобы гарантированно списать долги и сохранить залоговую недвижимость, обращайтесь за помощью к профессионалу — арбитражному управляющему Косолапову Антону Сергеевичу. Опытный специалист возьмет на себя решение всех вопросов: от взаимодействия с кредиторами до защиты ваших законных прав и интересов.