Микрофинансовые организации (МФО) привлекают клиентов простым и быстрым оформлением займов. Однако за легким доступом к деньгам скрывается высокая цена: огромные проценты, штрафы и комиссии, которые превращают микрозайм в кабалу. Законодательство в отношении МФО регулярно ужесточается. Цель изменений — защита заемщиков от мошенничества и снижение долговой нагрузки.

Содержание статьи

Всё содержание

Законы об МФО в России

Федеральный закон № 151-ФЗ, который регулирует деятельность МФО, был принят в 2010 году. В него регулярно вносят изменения, равно как и в другие нормативно-правовые акты, которые касаются микрозаймов.

До 2016 года

Первые МФО в России появились в середине 1990-х годов, но их деятельность не имела четкой правовой основы. Отсутствие законодательства в этой сфере на протяжении 15 лет привело к появлению недобросовестных игроков и нарастанию проблем у заемщиков.

Ситуация изменилась в 2010 году с принятием закона № 151-ФЗ. Спустя 6 лет он был дополнен поправками, чтобы сделать рынок более управляемым.

С 2018 года

В конце 2018 года власти утвердили пакет нововведений, которые также затронули закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Это стало значимым шагом в комплексном регулировании деятельности МФО.

Комментарий Косолапова Антона Сергеевича:

Впервые были установлены строгие ограничения: максимальные процентные ставки, лимиты по просрочке, ужесточены требования к работе коллекторов.

Все это серьезно повлияло на то, что мы видим в 2025 году. Это отличный пример совершенствования законодательства в пользу заемщиков.

Вот ключевые изменения, которые произошли в 2018–2020 годах:

  • Максимальная процентная ставка снизилась с 1,5% до 1% в сутки (365% годовых).
  • Долговая нагрузка получила предельный уровень. Сумма всех платежей (проценты, штрафы, комиссии) не могла превышать 150% от изначальной суммы займа. Например, если вы взяли 20 000 рублей, то максимальная сумма, которую МФО начисляла, — 50 000 рублей.
  • Требования к МФО ужесточились. Их легальная деятельность стала возможной только после включения в реестр Центробанка РФ. Незарегистрированные компании потеряли право взыскивать долги через суд.
  • Передачу долгов коллекторам регламентировали. Выкупать задолженности по договору цессии разрешили только тем агентствам, которые состоят в реестр ФССП.

С 2021 года

С 2021 года начали действовать специальные условия для микрозаймов до 10 000 рублей, оформленных на срок не более 15 дней. Проценты по ним начисляются только до планки в 30% от тела основного долга, а при просрочке ежедневная неустойка не может превышать 0,1% от непогашенной задолженности.

Максимальная процентная ставка и сумма переплаты изменились в 2023 году. Теперь они равняются 0,8% в день (292% годовых) и 130% соответственно. 

Если вам насчитали больше, жалуйтесь руководству МФО, а при отсутствии реакции — в Банк России, финансовому омбудсмену и в Роспотребнадзор. Также вы можете защищать свои права в суде.

Сколько стоит банкротство?
Шаг 1 из 5
Укажите сумму вашего долга

Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов

Арбитражный управляющий - Антон Косолапов
Антон Косолапов
Арбитражный управляющий

Вопрос-ответ: что означают последние изменения в законах

  1. Кому выгодны поправки 2021 и 2023 годов в законах об МФО?

    Главным бенефициаром стали заемщики. Теперь они надежнее защищены от кабальных процентов и штрафов. При этом пострадал весь сектор МФО. Он всегда отличался очень высокими процентами, которые компенсировали риски. Теперь такая возможность ограничена.

  2. Значит ли это, что МФО будут закрываться?

    К счастью или сожалению, они продолжат работу. Их прибыль снизилась, но до закрытия дело не дойдет.

  3. Распространяются ли новые правила на займы, выданные ранее?

    Нет, поправки касаются только займов, оформленных с 1 января 2021 года и с 1 июля 2023 года. Если вы взяли займ раньше, то проценты будут рассчитываться по прежнему законодательству.

  4. Что делать должникам, которым насчитали большие проценты за прошлые годы?

    МФО никуда не денутся. У заемщиков есть два пути: погасить задолженность или объявить себя банкротом. Какой вариант лучше — каждый решает сам. Но в случае с крупными долгами разумным выходом является признание несостоятельности.

    Если проходить банкротство с помощью арбитражного управляющего, то процедура завершится за 6 месяцев, причем с гарантией успешного результата.

Что не могут делать МФО в 2025 году

Главный запрет для микрофинансовых организаций — работать неофициально. Хотя в интернете по-прежнему размещаются объявления от компаний, которые не состоят в госреестре от ЦБ РФ.

Также в 2025 году МФО не могут: 

  • менять валюту или выдавать займы не в рублях
  • открывать счета
  • принимать ценные вещи на хранение
  • выдавать платежные поручения
  • выдавать одному человеку более 1 000 000 рублей
  •  начислять проценты на сумму, в 1,3 раза превышающую изначальный займ
  • оформлять займы под залог недвижимости

Микрокредитные и микрофинансовые компании не вправе отказывать клиентам в досрочном погашении займов, хотя и могут взимать за это комиссию.