Кредиты, микрозаймы, долги перед частными лицами — банкротство является законным способом от них избавиться, когда других вариантов нет. Но что делать, если у должника есть имущество в залоге? Объясняем, как этот фактор влияет на ход процедуры банкротства.

Содержание статьи

Всё содержание

Залоговое имущество — что это такое

При выдаче крупных займов кредиторы стремятся минимизировать риски, поэтому часто прибегают к залогу. Это означает, что клиент предоставляет имущество, которое в случае его неплатежеспособности будет передано банку для покрытия долга.

Чаще всего для залога используется недвижимость, автомобиль или земельный участок.

Что будет с залоговым имуществом при банкротстве

Реструктуризация долгов в ходе банкротства — это оздоровительный этап, который не предусматривает списания задолженностей. Должнику дается шанс самостоятельно рассчитаться с кредиторами, в том числе залоговыми (например, по ипотеке), путем разработки нового графика платежей.

На стадии реализации уже происходит безвозвратное списание долгов, но залоговое имущество (квартира, автомобиль) может быть оценено и реализовано через торги.

Оценкой и продажей активов занимается финансовый управляющий. Имущество, которое не подлежит реализации в ходе банкротства, перечислено в ст. 446 ГПК РФ. Это, например, предметы личного пользования, единственное жилье, одежда.

Особенности реализации залога

Даже после объявления физического лица банкротом залогодержатель (банк) не имеет права самостоятельно реализовывать залоговое имущество.

Квартира, автомобиль или любая другая собственность, которая находится под обременением, продается в рамках общих правил через публичные торги. Но есть некоторые особенности:

  • Залоговое имущество при банкротстве выставляется на торги финансовым управляющим или специальной организацией по его поручению.
  • Если в залоге находится единственное жилье, то все внесенные банку деньги возвращаются должнику.
  • Залоговый кредитор вправе определять первоначальную стоимость залогового имущества, а также условия его реализации. Финансовый управляющий или должник могут обжаловать результаты оценки в судебном порядке, если не согласны с ними.
  • В некоторых случаях одна вещь может быть залогом по нескольким долговым обязательствам. Тогда применяется принцип старшинства залогов: В первую очередь погашаются требования тех кредиторов, которые первыми получили имущество в залог.

Информацию о залогах должник обязан передать финансовому управляющему, который ее перепроверяет и оценивает.

Как происходит реализация предметов залога

Если у гражданина имеется имущество, которое не подпадает под защиту ст. 446 ГПК РФ, оно реализуется по следующей схеме:

  1. Оценка имущества. Перед продажей проводится оценка всего имущества, включая залоговое, чтобы определить рыночную стоимость лотов. Участники процедуры банкротства вправе оспорить результаты оценки в судебном порядке.
  2. Выбор даты торгов. Финансовый управляющий выбирает дату проведения торгов. Информация о них публикуется в открытом доступе. Торги должны быть проведены в течение 2 месяцев со дня утверждения описи имущества.
  3. Аукцион. Имущество реализуется на одной из электронных площадок, выбранной управляющим. Для участия в торгах необходимо внести задаток (обычно 5-10% от стартовой цены лота).
  4. Повышение. На первом этапе торгов происходит повышение первоначальной стоимости лота (шаг составляет 5-10%). Победителем становится участник, предложивший самую высокую цену.
  5. Повторные торги. Если первые торги не состоялись, финансовый управляющий назначает их повторно. Сначала цена лота снижается (на 10-30%). Если и это не приводит к реализации, проводится аукцион с шагом на понижение.
  6. Удовлетворение требований кредиторов. Все средства, полученные по кредиту, который обеспечен ипотечным жильем, возвращаются должнику. Оставшаяся сумма распределяется между кредиторами, причем 80% обычно уходит залоговому держателю.

По завершении торгов финансовый управляющий формирует отчет и направляет его на рассмотрение в арбитражный суд.

Залоговый кредитор

Кредиторы, чьи требования обеспечены залогом, занимают особую позицию в деле о банкротстве физического лица. Они уверены в удовлетворении своих требований, в отличие от других участников процедуры.

Залоговые кредиторы могут:

  • определять начальную цену продажи, условия торгов, а также порядок обеспечения сохранности имущества
  • не дожидаться утверждения положения о торгах, а сразу их провести
  • оставить себе минимум 80% от суммы продажи (но если залоговая недвижимость является единственным жильем должника, банк должен вернуть уже внесенные средства)
  • забрать предмет залога себе
Сколько стоит банкротство?
Шаг 1 из 5
Укажите сумму вашего долга

Чтобы я смог рассчитать стоимость вашей процедуры банкротства, мне нужно знать общую сумму ваших долгов

Арбитражный управляющий - Антон Косолапов
Антон Косолапов
Арбитражный управляющий

Стоит ли подавать на банкротство, если есть залоговое имущество

Банкротство — это законный способ освободиться от гнетущих долгов, включая кредиты, микрозаймы, налоги, коммунальные платежи, штрафы.

Даже если средств, вырученных от продажи имущества, недостаточно для полного погашения задолженностей, оставшиеся обязательства аннулируются.

Если вы не в состоянии самостоятельно рассчитаться с кредиторами, то банкротство становится эффективным решением проблемы. 

В большинстве случаев потеря залогового имущества оправдана, если она позволяет избавиться от долгов, давления коллекторов и приставов.

Можно ли сохранить залоговое имущество

По закону сохранить залоговое имущество не получится. Но если перед началом банкротства обратиться к арбитражному управляющему, он минимизирует потери.

Арбитражный управляющий работает без посредников. Он берет дело под ключ, находит оптимальные решения, представляет интересы должника в арбитражном суде, общается с кредиторами и гарантирует списание долгов в течение полугода.